Как получить кредит представителям малого бизнеса, советы клиентам банков

Многие мелкие и средние бизнесмены уверены, что кредит на развитие бизнеса в банке им не получить в принципе. Они считают, что банковские сотрудники специально вставляют им палки в колеса, находят кучу причин и отговорок, придираются к документам. И все это с одной-единственной целью – не дать частнику кредит.

Да глупости все это! Представители мелкого и среднего бизнеса в качестве заемщиков – это лакомый кусочек для любого банка. Ведь ставки по таким микрокредитам достаточно высоки, а прижать бизнесмена в случае чего намного проще, чем физическое лицо.

Вот только мало кто из бизнесменов догадывается, что именно из их неправильного поведения они зачастую и получают обидные отказы.

Принять решение о выдаче кредита на развитие бизнеса гораздо сложнее, чем вручить деньги человеку, который постоянно трудится в крупной компании или на государственной службе. Ведь в последнем случае, платежеспособность заемщика можно спрогнозировать хотя бы приблизительно.

Его источники дохода стабильны, регулярны и документально подтверждены (как минимум, на момент оформления кредита).

В случае же с кредитованием представителей МСБ ситуация выглядит очень неопределенно.

Через какое время окупится проект, на который берется кредит? Зависит ли бизнес заемщика от сезонности, колебаний курса валют, моды? Какова конкуренция в данном сегменте и сможет ли бизнесмен-заемщик выйти на планируемый размер ежемесячной прибыли? Вот лишь несколько из десятков вопросов, на которые бизнесмену нужно дать четкий ответ.

И если бизнес-идея выглядит убедительно, а заемщик сможет предоставить дополнительные гарантии своей кредитоспособности в будущем – у него есть все шансы кредит получить!

Давайте быстренько пройдемся по основным пунктам инструкции для бизнесменов, планирующих получить кредит в банке на развитие собственного бизнеса.

Шаг 1. Подготовительный

На предварительном этапе бизнесмен должен перевести свою идею на понятный банкирам язык цифр, фактов и обоснований.

Поэтому еще перед посещением банка ответьте сами себе на следующие вопросы:

1) На какие цели и зачем берется кредит;

2) Как он будет погашаться.

По сути, от продуманности ответов и будет зависеть судьба Вашего кредита. Не обольщайтесь – эти вопросы только на первый взгляд кажутся простыми. На самом деле для того, чтобы ответить на них развернуто, придется серьезно проанализировать и существующий бизнес, и его будущие перспективы.

Скажем, ответ на первый пункт в формате на развитие бизнеса — это вообще пустые слова для кредитного комитета любого банка. Нужна конкретика – с документами, цифрами и расчетами.

Привожу пример одного из таких обоснований из моего личного опыта, по которому, кстати, в результате было принято положительное решение.

Барышня занималась розничной торговлей свежего мяса в отдельном павильоне. Торговля шла вполне успешно, и бизнес-вумен решилась на открытие еще одной точки в другом районе, рассчитывая потихоньку выстраивать собственную сеть.

На себя она брала все затраты на аренду нового торгового помещения, рекламу и закупку товара. А вот на приобретение нового оборудования (холодильники, витрины и т.д.) требовался кредит.

Подавая документы в банк, барышня тщательно подготовилась (в том числе, и документально). Вместе с заявкой она подала следующие документы:

1) Предварительный договор на покупку оборудования от конкретного поставщика (обоснование размера кредита);

2) Копии всех платежных документов за последние полгода (подтверждение размера прибыли);

3) Бизнес-план с расчетами окупаемости вновь открываемой точки, официально составленный специализированным агентством (обоснование цели кредита);

4) Расчеты всех затрат, связанных с открытием новой точки, и выделение недостающей суммы (требуемая сумма кредита составляла всего 40% от всех необходимых затрат на открытие точки).

Все это в комплексе и позволило кредитному комитету принять положительное решение. Ведь цифры в этих документах выглядели для банка серьезно и обнадеживающе.

Очень на многие вопросы девушка отвечала при личной беседе. Для меня это интервью стало образцово-показательным, и все свое последующее общение с потенциальными заемщиками-бизнесменами я уже подсознательно сравнивала именно с ним.

Вот несколько советов, которые помогут Вам настроиться и подготовиться к беседе с кредитным инспектором:

1) Отвечать на вопросы, связанные с бизнесом, нужно четко и уверенно, демонстрируя отличное знание предмета. Желательно, выписать себе заранее все цифры на листочек. Например:

— средний размер дневное выручки?

— общая цифра доходов и расходов за месяц и их основные статьи?

— постоянные поставщики и покупатели?

2) Заранее подготовить краткую презентацию существующего бизнеса (конкурентные преимущества, история создания и развития, кредитная история (!), основные финансовые показатели за последний год).

3) Предоставить информацию об обеспечении кредита;

4) А самое главное – обоснование цели кредита в цифрах! Например, моя идеальная барышня-заемщик, обосновала конкретный размер расходов от открытия дополнительной точки и рассчитала, что через полгода проект полностью окупится и выйдет на 15% рентабельность. А общая прибыль от ее бизнеса увеличится на 60%.

При таких ответах у кредитного комитета вообще не возникло вопросов о целесообразности расширения бизнеса за счет кредитных средств.

В общем, чем больше информации о своем бизнесе Вы предоставите (конкретной информации, а не воды) – тем больше шансов у Вас будет на получение кредита.

Шаг 2. Сначала раскручиваем бизнес – потом обращаемся за кредитами

Кредит на открытие бизнеса с нуля на сегодняшний день невозможно взять ни в одном банке. Так что перед тем, как брать кредит на развитие бизнеса, нужно, чтобы этот самый бизнес уже в принципе был в наличии и приносил прибыль.

Минимальный срок существования бизнеса для предметного разговора с кредитным менеджером – один год.

Единственное исключение из правила – это когда предприниматель относится к проверенным клиентам банка (с хорошей репутацией и как заемщика, и как бизнесмена).

Шаг 3. Готовьтесь раскрыть карты

Не секрет, что система налогообложения в нашей стране построена таким образом, что вести бизнес честно можно только себе в убыток. Показывая минимальные доходы в бухгалтерских документах, у заемщика-предпринимателя нет ни малейших шансов получить кредит.

Придется демонстрировать реальную бухгалтерию, чего многие просто боятся. Не знаю, насколько эти опасения правомерны – категорично утверждать ничего не буду.

Скажу по собственному опыту, что мы полученные от предпринимателей сведения нигде не светили и не показывали. По сути, для банка самое главное – чтобы кредит вовремя погашался, а не прозрачность деятельности своего заемщика.

Короче, мы лично требовали с заемщиков кроме бухгалтерской, еще и управленческую (реальную) отчетность обязательно. Скажу честно, что, те, кто не побоялись показать свои реальные цифры – кредит, как правило, получали.

Шаг 4. Продумываем подходящее обеспечение

Скажу сразу: если хотя бы один из первых трех шагов Вы не выполнили, кредит в банке Вам не получить (даже если в залог будет предоставлено сразу три квартиры в центре Москвы).

Важнее доказать банку тот факт, что по кредиту Вы будете платить вовремя и без просрочек. Чем то, что у Вас есть имущество, которое в случае чего можно будет продать и покрыть задолженность.

В общем, наличие ликвидного залога – это лишний плюс Вам как заемщику, но никак не единственное условие для получения кредита на развитие бизнеса!

Шаг 5. Привлекаем поручителей

Обычно в качестве поручителей привлекаются учредители компании или дружественные бизнесы. И в том, и в другом случае банк получает хотя бы какие-то гарантии нормального погашения кредита в будущем – ведь согласие рискнуть личным имуществом, чтобы обеспечить чужой кредит – явное подтверждение серьезности и самого бизнеса, и намерений его владельца.

Шаг 5. Составляем бизнес-план

Предусмотреть составление понятного и объективного бизнес-плана нужно еще на подготовительном этапе. Повторюсь, главная цель бизнес-плана для получения кредита – это перевести Ваши планы и мечты на понятный банкирам язык цифр.

Если говорить совсем уже просто, то представленный на кредитном комитете бизнес-план должен четко ответить на один-единственный вопрос: сколько рублей или долларов прибыли принесет предпринимателю (а значит, и банку-кредитору) каждый рубль вложенных в бизнес средств (особенно, заемных).

Если справиться с поставленной задачей самостоятельно не получается – придется привлекать к процессу специалистов. Объявлений формата Профессиональная разработка бизнес-планов с учетом специфики Вашего бизнеса в Сети — вагон и маленькая тележка.

Затраты на оплату работы таких специалистов окупаются многократно – ведь часто банки вынуждены отказывать предпринимателям в кредите именно из-за безграмотно составленных бизнес-планов.

Кстати, чтобы повысить свои шансы на получение кредита в конкретном банке, советую повнимательнее присмотреться к его другим продуктам: расчетно-кассовому обслуживанию, переводам, покупке валюты и т.д.

Таким образом, Вы из человека с улицы перейдете в категорию постоянных клиентов, что не только повышает шансы на положительное решение по кредиту, но позволяет рассчитывать на более привлекательные условия по нему.

Анна Светлицкая,

    Беззалоговый кредит для малого бизнеса
    Теоретически, оформить кредит без залога представители малого бизнеса могут в любом банке. Но на сегодняшний момент, беззалоговый кредит для малого бизнеса – это лишняя.

О admin

x

Check Also

Экспресс займ на Киви кошелек срочно и круглосуточно

Хотите получить экспресс займ на Киви кошелек срочно, круглосуточно и без отказа? Обратите внимание на ...

Рейтинг@Mail.ru